Банк России разъяснил, что новые кредиты по семейной ипотеке по-прежнему можно выдавать на 20–30 лет, хотя государственное субсидирование ставки теперь ограничено первыми 15 годами. Для оставшегося срока банк должен заранее показать в графике сценарий с повышением ставки на 4 процентных пункта, если меньшая прибавка не закреплена в договоре.
Одновременно ЦБ рекомендует использовать такое же повышение при расчёте долговой нагрузки заемщика и полной стоимости кредита. Заемщика банк должен информировать отдельно: реальный размер платежа после 15-го года может измениться в зависимости от ключевой ставки, которая будет действовать к тому моменту.
Четыре пункта — не гарантированная ставка через 15 лет
Правила программы ограничивают возможное повышение двумя условиями. Для обычного жилья ставка после льготного периода может вырасти не более чем на 4 процентных пункта и одновременно не должна оказаться выше ключевой ставки Банка России на тот момент плюс 3 процентных пункта. Для кредита на строительство индивидуального дома во второй формуле используется надбавка 3,5 процентного пункта.
Поэтому запись в сегодняшнем графике не является прогнозом ставки на 2041 год. На 9 октября 2026 года ключевая ставка Банка России составляет 14%, но использовать нынешние 14% для расчёта фактической ставки через 15 лет некорректно: к этому моменту показатель может быть совершенно другим.
MosStroy.News предупреждал об этом ещё до вступления новых правил
MosStroy.News подробно разбирал реформу семейной ипотеки до её вступления в силу. Уже тогда редакция обращала внимание, что кредит можно оформить на 20 или 30 лет, но государственная компенсация по новым договорам заканчивается через 15 лет и в договоре нужно отдельно проверять формулу дальнейшей ставки.
Новое сообщение ЦБ не меняет саму формулу программы. Практическая новизна в другом: регулятор отдельно установил, какой сценарий банки должны показывать в графике платежей и как рекомендуется учитывать второй период кредита при расчёте долговой нагрузки и полной стоимости кредита.
У Сбера часть длинных кредитов устроена иначе
Практика конкретного банка может отличаться. Накануне Сбер объявил, что для новостроек застройщиков из его совместной партнёрской программы льготная ставка может сохраняться на весь срок кредита — до 30 лет включительно. Для объектов застройщиков, которые в такую программу не входят, Сбер ограничил предельный срок семейной ипотеки 15 годами.
Это хороший пример того, почему покупателю недостаточно знать общие параметры господдержки. Перед сделкой на срок больше 15 лет нужно проверить не только рекламную ставку первых лет, но и второй период договора: предусмотрено ли повышение, по какой формуле оно рассчитывается и есть ли у банка или застройщика механизм сохранения льготной ставки после окончания государственного субсидирования.